Calculateur Hypothécaire & Stress Test
Calculez vos mensualités hypothécaires au Canada et testez votre capacité d’emprunt face au taux d’admissibilité réglementaire de l’OSFI (taux + 2,0 % / 5,25 %).
Rate + 2.0%
Les banques canadiennes testent votre admissibilité au taux le plus élevé entre 5,25 % et votre taux + 2,0 %.
39% / 44%
Plafond d’amortissement de la dette : 39 % pour le logement (GDS) et 44 % pour les dettes totales (TDS).
Période d'amortissement
Paiement Mensuel Estimé
Comprendre le stress test hypothécaire canadien (Ligne B-20)
Instauré par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF/OSFI), le stress test hypothécaire oblige les prêteurs à vérifier que vous pouvez continuer à assumer vos mensualités même si les taux d’intérêt augmentent.
Barème de prime d’assurance SCHL et règles de mise de fonds
| Mise de fonds (Ratio prêt-valeur) | Prime SCHL (% du prêt) | Exigence de prêt |
|---|---|---|
| 5% to 9.99% (LTV 90.1% – 95%) | 4.00% | Prêt assuré obligatoire |
| 10% to 14.99% (LTV 85.1% – 90%) | 3.10% | Prêt assuré obligatoire |
| 15% to 19.99% (LTV 80.1% – 85%) | 2.80% | Prêt assuré obligatoire |
| 20%+ (LTV 80% or lower) | 0.00% (Aucune prime) | Prêt conventionnel (Exonéré) |
6 étapes pour calculer et réussir votre stress test hypothécaire
Déterminer la mise de fonds minimale
Appliquez 5 % sur les premiers 500k $ + 10 % sur la tranche jusqu’à 1,5M $.
Calculer la prime SCHL
Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, calculez la prime d’assurance (2,8 % à 4,0 %) à ajouter au prêt.
Calculer le versement contractuel
Calculez le versement mensuel régulier au taux d’intérêt négocié avec la banque.
Appliquer le taux du stress test
Recalculez le versement au taux contractuel + 2,0 % (ou 5,25 % minimum).
Évaluer les ratios GDS (39%) / TDS (44%)
Vérifiez que les coûts de logement restent sous 39 % du revenu brut et les dettes sous 44 %.
Obtenir la pré-approbation bancaire
Présentez vos preuves de revenu à la banque pour obtenir une pré-approbation écrite formelle.
Analyse : Ratios d’endettement GDS (39 %) et TDS (44 %)
Le ratio d’Amortissement brut de la dette (GDS) mesure la part du revenu consacrée au logement (hypothèque, taxes foncières, chauffage et 50 % des frais de condo). Le ratio d’Amortissement total de la dette (TDS) inclut toutes les autres dettes.
Règles d’amortissement sur 30 ans pour premiers acheteurs
Depuis 2024, le gouvernement canadien autorise l’amortissement sur 30 ans pour les prêts assurés destinés aux premiers acheteurs faisant l’acquisition d’une propriété neuve, ce qui permet d’abaisser les mensualités du stress test.
4 exemples chiffrés de calcul du stress test hypothécaire
Maison de 600 000 $ avec 10 % de mise de fonds (60 000 $)
Case 01Achat d’une propriété de 600k $ avec 10 % de mise de fonds (60k $) à un taux contractuel de 4,99 %.
Maison de 800 000 $ avec 20 % de mise de fonds (160 000 $)
Case 02Achat d’une propriété de 800k $ avec 20 % de mise de fonds (160k $) à un taux de 4,75 %.
Condo de 450 000 $ (5 % de mise de fonds = 22 500 $)
Case 03Premier acheteur faisant l’acquisition d’un condo de 450k $ à un taux de 5,25 %.
Règle d’amortissement sur 30 ans pour premiers acheteurs
Case 04Prêt assuré de 500 000 $ amorti sur 30 ans au lieu de 25 ans.
Comparaison des mensualités contractuelles vs Stress Test
| Taux d’intérêt contractuel | Versement mensuel contractuel | Taux du stress test (+2 %) | Versement d’admissibilité requis |
|---|---|---|---|
| 4.50% | $2,768.00 | 6.50% | $3,353.00 |
| 5.00% | $2,908.00 | 7.00% | $3,504.00 |
| 5.50% | $3,052.00 | 7.50% | $3,658.00 |
À qui s’adresse ce calculateur de stress test hypothécaire ?
🏡 Acheteurs d’une maison au Canada
Évaluez votre capacité d’emprunt maximale avant de solliciter une pré-approbation bancaire.
📊 Propriétaires et renouvellements
Simulez l’effet d’un changement de prêteur ou d’une hausse de taux sur vos mensualités.
5 conseils pour optimiser votre capacité de prêt hypothécaire
Rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé
Éliminer un paiement auto de 400 $/mois augmente votre capacité hypothécaire d’environ 50 000 $.
Porter la mise de fonds au-dessus de 20 %
Atteindre 20 % de mise de fonds élimine totalement les frais d’assurance SCHL (15 000 $+ d’économie).
Opter pour un amortissement sur 30 ans (si admissible)
Les premiers acheteurs éligibles sur des constructions neuves peuvent utiliser 30 ans pour réduire les versements.
Ajouter un co-emprunteur solvant
Ajouter un conjoint ou un membre de la famille avec un revenu stable augmente les limites GDS/TDS.
Explorer les caisses populaires et prêteurs alternatifs
Les caisses populaires provinciales offrent parfois des règles de qualification plus flexibles.
Liste de contrôle de conformité hypothécaire OSFI & SCHL
Règle du taux d’admissibilité B-20 de l’OSFI
Réglementation fédéraleTous les prêteurs réglementés doivent tester les emprunteurs au taux contractuel + 2,0 % ou 5,25 %.
Plafonds des ratios GDS (39 %) et TDS (44 %)
Plafond de souscriptionLes coûts de logement ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut ; la dette totale est plafonnée à 44 %.
Grille de prime SCHL selon le ratio prêt-valeur
Tableau d’assuranceLes primes varient de 0,60 % (jusqu’à 65 % LTV) à 4,00 % (90,1–95 % LTV).
Règles d’amortissement sur 30 ans (Neuf / Premier acheteur)
Politique 2026Les prêts assurés pour premiers acheteurs ou constructions neuves autorisent 30 ans d’amortissement.
Erreurs de qualification hypothécaire à éviter
Oublier d'intégrer le taux du stress test
Les prêteurs évaluent votre capacité d'emprunt au taux du stress test (+2 %), réduisant votre capacité d'achat de 15 à 20 %.
Ne pas valider les ratios de dette GDS/TDS
Vos dettes existantes (prêts auto, cartes de crédit) réduisent directement votre marge TDS et le montant maximal de votre hypothèque.
Oublier la prime d'assurance SCHL
L'assurance SCHL ajoute 2,8 % à 4,0 % directement sur le capital total de votre hypothèque si la mise de fonds est sous les 20 %.
Chronologie de la pré-approbation à la clôture
Vérifier la cote de crédit et rembourser les dettes
Maintenez un score de 680+ et remboursez les prêts auto ou marges de crédit.
Effectuer le calcul de stress test hypothécaire
Déterminez le prix d’achat maximal admissible au taux contractuel + 2 %.
Soumettre les preuves de revenu et de mise de fonds
Fournissez T4, talons de paie, avis d’imposition ARC et 90 jours d’historique bancaire au prêteur.
Déboursement des fonds et versement SCHL
Les fonds hypothécaires sont transférés au notaire pour finaliser l’achat de la propriété.
Foire aux questions — Stress test hypothécaire
- Qu'est-ce que le stress test hypothécaire au Canada ?
- Le stress test est une exigence réglementaire de l'OSFI. Les prêteurs doivent évaluer si vous pouvez assumer les versements au taux le plus élevé entre 5,25 % ou votre taux contractuel + 2 %.
- Quand l'assurance SCHL est-elle obligatoire ?
- L'assurance hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Garanties) est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la propriété.
- Quels sont les ratios de dette GDS et TDS ?
- Le ratio GDS (Amortissement brut de la dette) est plafonné à 39 % du revenu brut. Le ratio TDS (Amortissement total de la dette) est plafonné à 44 % du revenu brut.
- Quelle est la mise de fonds minimale requise au Canada ?
- 5 % sur les premiers 500 000 $, 10 % sur la tranche entre 500 000 $ et 1 500 000 $, et 20 % sur la tranche supérieure à 1 500 000 $.
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