Calculateur de Capacité d'Emprunt Hypothécaire
Estimez le prix d'achat maximal que vous pouvez vous permettre selon vos revenus, dettes et mise de fonds.
100% Valid
Conforme aux règles de qualification bancaire et primes d’assurance SCHL.
Bilingual
Disponible en français et en anglais avec tableau d’amortissement.
Période d'amortissement
Paiement Mensuel Estimé
Comprendre le fonctionnement du prêt hypothécaire au Canada
Au Canada, l’obtention d’un prêt hypothécaire exige le respect de règles financières strictes édictées par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) et la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Chaque emprunteur doit réussir le test de simulation de crise B-20 et respecter des plafonds d’endettement précis.
Barème des primes d’assurance SCHL et taux de qualification
| Ratio prêt-valeur / Mise de fonds | Prime d’assurance SCHL | Remarques d’application |
|---|---|---|
| 5.0% à 9.99% Mise de fonds | 4.00% du montant du prêt | Prêt à ratio élevé obligatoire |
| 10.0% à 14.99% Mise de fonds | 3.10% du montant du prêt | Prêt à ratio élevé obligatoire |
| 15.0% à 19.99% Mise de fonds | 2.80% du montant du prêt | Prêt à ratio élevé obligatoire |
| 20.0%+ Mise de fonds | 0.00% (Exonéré) | Prêt conventionnel (Pas de SCHL) |
6 étapes pour calculer et qualifier votre prêt hypothécaire
Calculer la mise de fonds minimale obligatoire
Appliquez les règles canadiennes : 5 % sur les 500k $ premiers et 10 % au-delà.
Calculer la prime d’assurance SCHL
Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, ajoutez la prime SCHL (2.8 % à 4.0 %).
Appliquer le test de simulation de crise B-20
Qualifiez-vous au taux de simulation (taux du contrat + 2 % ou 5.25 %).
Vérifier le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD)
Assurez-vous que les coûts de logement (prêt + taxes + chauffage) ne dépassent pas 39 % du revenu.
Vérifier le ratio d’amortissement total de la dette (ATD)
Assurez-vous que l’ensemble des dettes du ménage ne dépasse pas 44 % du revenu.
Obtenir la confirmation du versement hypothécaire
Consultez la ventilation de chaque versement entre capital et intérêts.
Analyse approfondie : Le test de simulation de crise B-20
Le test de simulation de crise B-20 exige que tous les emprunteurs auprès de banques sous réglementation fédérale démontrent leur capacité à effectuer leurs versements au taux de qualification (taux du contrat + 2,0 % ou 5,25 %, selon le montant le plus élevé). Ce test garantit que les ménages résistent à une hausse des taux d’intérêt.
Comprendre les ratios d’endettement ABD (39 %) et ATD (44 %)
Les banques évaluent votre demande en mesurant deux ratios fondamentaux : le ratio d’Amortissement Brut de la Dette (ABD), qui ne doit pas dépasser 39 % de votre revenu brut pour les frais de logement, et le ratio d’Amortissement Total de la Dette (ATD), plafonné à 44 % pour l’ensemble de vos dettes.
4 exemples réels de calculs et qualifications hypothécaires
Scénario 1 : Achat d’une propriété de 600 000 $ CAD
Case 01Acheteur versant une mise de fonds minimale de 35 000 $ (5.8 %).
Scénario 2 : Achat avec 20 % de mise de fonds (Pas de SCHL)
Case 02Acheteur apportant 160 000 $ de mise de fonds pour éviter l’assurance.
Scénario 3 : Qualification au test de crise B-20
Case 03Ménage gagnant 120 000 $ brut demandant un prêt avec un taux contractuel de 5 %.
Scénario 4 : Refinancement hypothécaire
Case 04Propriétaire refinançant un solde de 400 000 $ pour baisser son taux.
Matrice comparative : Prêt assuré vs Prêt conventionnel
| Type de prêt hypothécaire | Mise de fonds | Assurance SCHL | Amortissement max |
|---|---|---|---|
| Prêt Assuré (High-Ratio) | 5% à 19.99% | Obligatoire (2.8% - 4.0%) | 25 Ans |
| Prêt Conventionnel | 20.00%+ | Aucune (Exonéré) | 30 Ans |
À qui s’adresse ce calculateur hypothécaire ?
🏡 Acheteurs d’une première maison
Calculez la mise de fonds minimale et la prime SCHL nécessaire.
🔄 Propriétaires en refinancement
Estimez vos nouveaux versements et économies d’intérêt.
5 conseils pour optimiser votre prêt hypothécaire
Augmenter la mise de fonds à 20 % pour éliminer la SCHL
Atteindre 20 % de mise de fonds vous fait économiser des milliers de dollars en primes d’assurance.
Choisir des versements accélérés bimensuels
Payer la moitié de votre versement toutes les deux semaines équivaut à 13 paiements par an.
Utiliser le CELIAPP et le RAP pour votre mise de fonds
Le CELIAPP (40 000 $) et le RAP (60 000 $) permettent de retirer 100 000 $ sans impôt.
Rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé avant la demande
Régler vos cartes de crédit abaisse votre ratio ATD et augmente votre capacité d’emprunt.
Négocier les options de remboursement anticipé
Assurez-vous que votre contrat permet des remboursements forfaitaires annuels sans pénalité.
Liste de contrôle de conformité hypothécaire SCHL & BSIF
Règle des mises de fonds échelonnées au Canada
Norme BSIF5 % jusqu’à 500k $, 10 % de 500k $ à 1M $, 20 % au-delà d’un million.
Seuil d’assurance hypothécaire obligatoire SCHL
RèglementationObligatoire si la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de la propriété.
Simulation de crise des taux d’intérêt (Test B-20)
Exigence bancaireTest de qualification au taux du contrat + 2,0 % ou 5,25 % (le plus élevé).
Plafonds des ratios d’endettement ABD (39 %) et ATD (44 %)
Contrôle du risqueLes charges de logement ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut imposable.
Erreurs hypothécaires fréquentes à éviter
Oublier les frais de clôture lors de l'achat
Les frais de clôture (droits de mutation, notaire) représentent 1.5 % à 4 % supplémentaires du prix d'achat.
Dépasser la limite d'amortissement de 25 ans
Les prêts avec assurance SCHL (moins de 20 % de mise de fonds) sont limités à 25 ans d'amortissement.
Ignorer les pénalités de rupture de contrat
Rompre une hypothèque à taux fixe prématurément peut entraîner une pénalité IRD très élevée.
Chronologie des étapes d’achat immobilier au Canada
Pré-approbation hypothécaire et test B-20
Obtenez une pré-approbation bancaire pour verrouiller votre taux pendant 120 jours.
Recherche immobilière et offre d’achat
Faites une offre d’achat avec condition de financement et d’inspection.
Approbation finale du prêt et assurance SCHL
L’assureur SCHL et la banque valident définitivement le dossier de financement.
Clôture notariée et prise de possession
Signez les actes chez le notaire, libérez la mise de fonds et prenez possession.
Foire aux questions — Prêt Hypothécaire Canada
- Qu’est-ce que le test de simulation de crise hypothécaire B-20 au Canada ?
- Le test de simulation de crise impose aux emprunteurs de prouver qu’ils peuvent assumer leurs versements à un taux plus élevé (taux du contrat + 2,0 % ou 5,25 %).
- Quelle est la mise de fonds minimale requise pour acheter une maison au Canada ?
- La mise de fonds minimale est de 5 % pour les premiers 500 000 $, 10 % pour la portion entre 500 000 $ et 999 999 $, et 20 % pour les propriétés de 1 million $ ou plus.
- Quand l’assurance prêt hypothécaire SCHL est-elle obligatoire ?
- L’assurance SCHL est obligatoire pour tout prêt hypothécaire avec une mise de fonds inférieure à 20 % (prêt à ratio élevé).
- Quelle est la différence entre un amortissement de 25 ans et de 30 ans ?
- Un amortissement de 30 ans réduit vos versements mensuels mais augmente le total des intérêts payés. Il est réservé aux mises de fonds d’au moins 20 %.
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